電子マネーの利用が右肩上がりで伸びている。日銀が28日に公表した統計によると、2016年1~12月の累計の決済金額は初めて5兆円の大台を突破した。
07年の調査開始以降、増え続けており、日本の電子マネーの決済金額は主要国の平均を大きく上回っている。

電子マネーの「けん引」

16年の決済金額は5兆1436億円と、前年比10.8%増えた。件数も51億9200万件と、11.0%増えた。前年に比べた伸び率が15%を超えていた前年までと比べると伸び幅がやや縮まったものの、なお2ケタ増の高い伸びだ。過去3年で決済金額は6割強増えた。

けん引役となっているのは、
皆さんが想像している通り、やはり日本では交通機関で利用される
「Suica(スイカ)」や「PASMO(パスモ)」などの電子マネー。
電車で通勤や通学する人を中心とし、カード保有と決済が広がっています。
スマートフォン(スマホ)の専用アプリで買い物をする人も増えているようです。
やはり、それも昨年ご紹介している日本でも解禁となった
iPhoneを使った決済サービス「アップルペイ」も大きな要因だと思われます。

イオンやセブン&アイ・ホールディングスなど大手流通系の電子マネーでは、買い物などに使えるポイントを付加して顧客の利用を促しているものも多く主婦層などを中心に利用が増えている。

しかし……▼▼▼

もっとも現金やその他の決済手段を含めてみると、電子マネーの規模は依然として小さい。

電子マネー・クレジットカードより流通する「現金」

日本クレジット協会の調査によると、クレジットカードの16年の利用額は49兆円(信用供与額、大手29社のショッピングとキャッシングの合計)。これと比べると、電子マネーの5兆円は増えたとはいえ、なお小規模にとどまっている。
現金発行残高との比較で見ると、差は歴然としている。お札と硬貨を合わせた現金の発行残高は100兆円を超す。その一方で電子マネーの残高規模は昨年9月末時点で2541億円にとどまる。
電子マネーは徐々に普及しつつあるものの、日本では海外と比べて支払いにカード決済よりも匿名性の高い現金を好んで使う傾向が根強いようだ。

現金流通比率として、2017年2月発表された日銀レポート▼▼▼

第一に、日本における現金流通残高の対名目GDP比率は、調査時点(2015年)で19.4%と、CPMIメンバー国の中で突出して高くなっている。これは、キャッシュレス化が急速に進行しているスウェーデン(1.7%)の約11倍にも達する。

資料PDF:BIS 決済統計からみた日本のリテール・大口資金決済システムの特徴

第二に、現金流通残高を額面金額別にみると、日本の場合、最高額面銀行券である一万円札の占める割合が圧倒的に高いという特徴がある。一万円札の流通残高は、名目GDP対比で17%、流通現金全体の88%に達しており、いずれも最高額面銀行券のシェアおよびウエイトとしては、CPMIメンバー国の中で最も高いという結果となっている。

資料PDF:BIS 決済統計からみた日本のリテール・大口資金決済システムの特徴

少し戻りますが、記事の中に
「匿名性の高い現金を好んで使う傾向」が強いと記されています。
これは、支払いが完了するという点で、現金はその場で直ちに決済を完了させます。
カード類と異なり現金は支払いするマネーの価値“以外”の情報が、
しっかり切り離されているため「匿名性」のある支払いが好まれているといいます。
電子マネーやカードでは、ほかの情報が含まれており、
単にマネーだけの額面だけで利用できていないということが言えるということです。
また、カードなどは即日決済にならないために、
縁を決済まで繋いでいるということになりますので
断ち切りができていないという解釈ですね。

普及には「仮想通貨」のように2者間直接完了できる仕組みが必要

例えにあげられますが、仮想通貨と電子マネーは全く仕組みが異なります。
管理者がいるいないは、おいておき、利用する流通でお話すると、
仮想通貨は、現金と同じように、人や企業の間を転々と流通します。
現金も人の手から手へ転々と流通しているはずですね。
だからこそ、特に流通するには(発行は別)、
管理する「主」となる者がないのでコストが安いと言います。

電子マネーにしろ、クレジットカード決済にしろ、仲介者が存在するので即入金とはならない。
ビットコインの様に、2者間で直接やりとり出来る仕組みにならないと普及は難しいのではないか。
実は,通貨には中央銀行による管理を必要としない.ヨーロッパでは17世紀まで,日本も明治初めまで,中央銀行に依らない通貨体制であった.仮想通貨は前体制への回帰といえる.
金融資産の取引が分散市場に,さらに社会全体が集中管理から分散管理に変わっていくと予測できる.新しい資産が作り出されて所有権の概念が変わるかもしれない.

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鈴木まゆ子 / 5031 view

仮想通貨まとめ編集部の志水

税理士事務所兼、マネージメント・財務・
会計・経営・人財コンサル業に
20年近く勤務してきました。

投資も含め、仮想通貨によく似たコインや
権利収入などの相談も受けてきました。

ブロックチェーンにほれ込んで
仮想通貨の世界から抜けられなくなりました。
この世界は大きく変わるものと確信し、
変革の時代に立ち合えると思っています。

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